Статьи

Рынок изнутри: как работают кредитные карты?

Для большинства потребителей расплачиваться кредитной картой — то же самое, что достать деньги из кошелька и отдать их в кассу. Но едва ли кто-то станет спорить с тем, что изнутри оплата картой — далеко не то же самое, что оплата наличными.

Сам процесс оплаты покупки с помощью кредитной карты выглядит следующим образом. В сделке участвует не две стороны в лице непосредственного продавца и покупателя, а шесть — это покупатель, процессинговый центр обработки данных, платежная система перевода средств, банк-эмитент, выпустивший карту, банк, на который поступают средства с нее, и собственно, продавец. Теперь, когда игроки расставлены по своим местам, следует определиться с правилами игры.

На первом этапе карту прокатывают в специальном терминале или считывающем устройстве, к числу которых, например, относятся импринтеры. Затем информация с карты поступает в центр обработки данных (процессинговый центр). Фактически, с кассы поступает запрос на проверку карты и наличия средств для оплаты. На следующем этапе посланный запрос через процессинговый центр идет в платежную систему, которая, определяя банк-эмитент, перенаправляет запрос в его сторону. Пока покупатель стоит у кассы и ждет ответа, банк осуществляет проверку всей необходимой информации и в случае положительного ответа направляет обратный ответ по той же схеме. Затем процессинговый центр далает платежное поручение на снятие денежных средств в счет продавца через тот банк, с которым у него имеет договор. Как ни странно, но вся эта сложнейшая операция выполняется в течение всего нескольких секунд.

Оперативность и быстрота такой схемы оплаты во-многом послужила столь быстрой адаптации населения к банковским картам, как инструменту совершения покупок и не менее надежный способ оплаты, чем привычная наличность. В кафе, ресторанах, гостиницах, магазинах — везде, где бы то ни было, оплата картой уже давно стала привычной нормой жизни. Ведь и для бизнеса подобная система оплаты представляется более выгодной. Система эквайринга позволяет снизить затраты по работе с наличностью, в том числе, расходы на инкассаторов. И хотя тарифы за обслуживание карт обходятся для продавца с 2-3% от стоимости проданного товара, выгода все равно оказывается очевидной.

Ну а как же выглядит система оплаты, осуществляемая через сеть интернет? Здесь процесс схожий, но имеет свою специфическую особенность. Механизм обработки платежей по «кредитке» в сети отличается лишь тем, что вместо считывающего термилами информацию по карте запрашивает и обрабатывает специальная компания, владеющая платежной системой в Интернете. На сегодняшний день существует не мало таких платежных систем и интернет-магазины вольны самостоятельно выбирать, к услугам какой компании им обращаться. Сделав свой выбор, магазин получает собственный аккаунт, который и принимает платежи по банковским картам. Сделав заказ, покупатель вводит информацию о своей «кредитке» на странице интернет-магазина. Данные по ней поступают на сервер платежной системы, затем в банк продавца, оттуда в банк-эмитент и обратно в интернет-магазин через платежную систему.

В результате, в обоих случаях в выигрыше оказывается покупателей, для которого процесс оплаты становится максимально простым и удобным. Имея при себе единственную кредитную карту, ее владелец может совершать покупки и получать всевозможные услуги по всей планете, без помех и лишних затрат. Узнать больше